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加强互联网贷款管理 助贷机构受冲击

作者:宁波贷款发布时间:2021-02-22分类:贷款资讯浏览:60评论:0


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继去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式实施后,监管部门再次采取措施规范互联网贷款业务。2月20日,银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》) ,从出资比例要求、集中度指标、额度管理 、跨区域会展行业规范等方面对商业银行网上贷款业务进行“查漏补缺”。一石激起千层浪,这个通知也扼住了助学贷款和黄金消费机构的咽喉 。市场分析显示,后续助贷业务难度将逐步升级 ,消金机构将告别粗糙的“骗赚 ”时代。


助贷匹配难度升级


此次通知震慑的不仅可以仅是我国商业发展银行,第三方助贷平台所受冲击同样存在不小。


通知称,在重申商业银行应自主开展互联网贷款风险管理 ,严禁贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包的基础上,监管还对商业银行互联网贷款业务设置了三个约束性量化指标,分别为:商业银行与合作机构共同出资发放贷款 ,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%;商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%;以及商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50% 。


近两年来,许多银行机构开展了网上借贷尝试,许多银行采取了与贷款机构合作的方式,但由于银行业务能力不同 ,"助贷"机构也参差不齐,在合作模式不统一,产品合规问题和风险时有发生。


对此 ,2020年7月,银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》),对商业银行开展网上贷款提出了合作机构限额管理和集中管理的要求;本次通知进一步限制了出资比例和集中管理 ,对第三方贷款援助平台提出了更高的要求。


金融科技专家苏筱芮表示,这项声明将影响贷款业务的规模,进而影响互联网贷款的整体规模 ,其中最大的影响来自于总体控制和配额管理的实施,目前的贷款部门主要集中在网络部门,50% 的上限将迫使商业银行平衡其业务结构 。

此外 ,通知进一步严格要求商业银行互联网贷款业务风险控制的独立性和责任性。零壹研究所所长于百程在接受记者采访时表示,目前,许多中小银行互联网贷款的核心风险控制仍依赖于科技合作伙伴。此后,科技合作伙伴将调整与银行的合作 ,从共同开展风险控制,到帮助商业银行建立独立的风险控制能力 。


事实上,对助贷平台发展还有就是一个“致命”的冲击是叫停跨区域展业。银保监会有关管理部门主要负责人指出 ,借道互联网,个别地方性商业银行可以拓展企业业务活动区域,但也存在严重偏离定位 ,盲目无序扩张,带来了较大风险安全隐患。对此,通知强调 ,地方法人银行工作开展中国互联网金融贷款业务的,应当服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展研究互联网消费贷款业务。


张洋(化名) ,一位借贷行业的从业者,坦诚地告诉记者,“目前中西部地区很多中小银行过去在个人消费贷款业务上赚了不少钱,但是机构的主要贷款用户分布在东南沿海 。这种资金和地区的不匹配被切断后 ,对于贷款平台来说,后续匹配的难度无疑会增加,这将极大考验机构的运营能力和科技实力。”


于百程还指出 ,《通知》严格控制互联网贷款跨区域运行对贷款援助机构的影响,后续 、助贷机构按照《办法》的要求,按照合规要求 ,更有针对性、更精细地为银行等贷款用户提供区域分层服务。


事实上,针对学生这一行业监管工作要求,已有研究机构发展做出自己行动 。张洋告诉记者 ,“整改肯定是要做的,我们需要公司在此次通知出台前,就已经在做资金和资产的属地匹配 ,但是他们对于一个小型金融机构,科技创新能力以及运营管理能力不强的,就很麻烦。好在此次通知给足了政策缓冲期,给了市场提供足够的时间去调整 ”。

在纠正措施方面 ,公告设定了合理的过渡期,大致与《办法》一致,分两个阶段实施 ,同时鼓励有能力的机构提前达到标准 。对于集中风险管理、定额管理的量化标准,监管部门将按照“一行一策,平稳过渡”的原则 ,在2022年7月17日前完成对事业单位的监督和指导有序整改。出资标准和跨区域经营的限制必须采用“新旧分工” ,要求新企业自2022年1月1日起实施通知要求,并允许现有企业自然清算。


对于后续的会展行业 ,张洋向记者透露了两个关键词,一个是“多 ”,每个省都尽可能有机构资金覆盖;另一种是“专” ,针对信贷需求旺盛的地区,如长三角 、珠三角、人口大的中部省份,公司会加大机构资金的发展 。


消金展业受阻


除了助贷机构外,此次活动通知对持牌消费市场金融的影响企业同样可以引起业内关注。


通知称 ,为统一监管标准,避免监管套利,消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务也应适用《通知》和《办法》的要求。


苏筱芮认为 ,此前,消费金融公司已经开始了金融的数字化转型,大幅削减了线下业务 ,特别是后流行时代以来,机构加大了网上场景的铺设力度,新规可能使消费类公司重新审视在线和离线业务结构 。


整体来看 ,目前消费金融公司开展网贷业务也有一定规模,很多机构业务也是借助相关合作机构开展的。


消费金融业内人士李民(化名)告诉记者,该通知对消费金融公司影响最大的是 ,凭借牌照优势,作为资本方撒谎赚钱的消费金融公司,由于他们不建立自己的风控能力和准入能力,未来会展业将十分困难。


李民今日向记者透露 ,消费金融公司和第三方合作会展业主应该有两类:“助贷模式”和“分润模式 ”。一种是消金机构作为纯出资者的贷款援助模式 。在这种模式下,消金机构作为纯出资者,包括客户获取 、风险控制、审批、贷后管理等服务 ,由助贷平台运营。在这种模式的前期,助贷平台甚至会垫底,持牌消费赚的黄金也是所谓的“无风险”快钱;在利润分享模式下 ,合作机构只是流量提供者或客户的渠道,风险控制和操作由黄金消费机构管理,而借贷机构不需要去找出资者 ,出资者不再获得固定收益。如果风险控制能力强,资产可以运营良好,甚至获得更多的利润 。

“此次活动通知管理规范后 ,消金行业进行简单粗暴的助贷模式可以将被直接影响扼杀。”李民称,此前大部分消金公司,尤其是经济规模不太大的机构,基本上我们都是当资金方 ,今后学习这种教学模式发展肯定行不通,后续大家会更倾向于通过选择分润模式,增强学生自身的风控能力和运营实力。


于百程进一步补充称 ,通知中关于联贷出资比例不得低于30%的要求,也可能对开展联贷业务的消费金融公司产生影响,具体取决于投资比例和规模 。


避免监管套利


互联网贷款一直是监管的重点领域。在回答记者提问时 ,中国保监会有关部门负责人指出,中国保监会高度重视互联网贷款业务的平稳健康发展,于2020年7月颁布实施了《办法》 ,初步建立了商业银行网上借贷业务框架。但是,自《办法》发布以来,监管部门也发现 ,机构效能和整改存在差异,特别是在独立实施核心风控环节、加强机构管理合作等方面,一些机构对互联网贷款业务行为和《办法》的要求还有一定差距,存在隐患 。


上述负责人进一步表示 ,为贯彻落实中央关于规范金融科技发展的部署和要求,强化《办法》实施效果,监管部门在听取各方意见的基础上 ,结合实际充分研究论证。


苏筱芮告诉我们北京商报记者,通知多处内容可以体现出“统一监管标准 、避免监管套利”的原则,例如将信托有限公司发展纳入法律适用范围 ,又如“即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30% ”与2020年的网络小贷新规相关管理规定保持高度一致。


苏筱芮认为,自2020年下半年以来 ,监管思想呈现出多个特点:一是坚持“职能监督”的理念,明确了该框架下类似经营活动的认定标准 。类似的活动需要遵守相同的监管规则。,以避免监管套利和监管缺口;二是将机构监管和业务监管相结合 ,对金融市场参与者进行机构监管,同时对机构业务和相关交易进行全面监管。


于百成还表示,该通知的目的是在2020年7月进一步完善《办法》。公告的发布是为了进一步规范商业银行的互联网借贷行为 。总体监管方向与“措施”一致,但在要求方面。这更加清晰和严格。该通知包括受信托监管的信托公司、消费金融公司和其他互联网贷款业务 ,以避免监管套利 。


关于后续业务发展,苏筱芮建议机构要放慢互联网贷款业务的发展,坚持审慎的经营原则和集中管理流程 ,把重点放在平衡业务结构、提高业务质量上。



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