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房贷到底要不要转LPR

作者:宁波贷款发布时间:2020-08-18分类:贷款资讯浏览:68评论:0


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在宁波个人住房贷款一般都是5年期以上的商业贷款,以前都是锚定基准利率 ,按基准利率上浮或打折;2019年10月8日以后的增量房贷利率锚定LPR,LPR是每个月公布一次的贷款市场报价利率 。

房贷到底要不要转LPR 第1张

  那么,已有房贷要不要转lpr?


  在2020年1月1日之前 ,如果你的房贷,是按照贷款基准利率定价的住房贷款(不包括公积金贷款),可以有一次选择贷款利率的机会。 贷款人可以选择和银行协商 ,在固定利率和LPR利率中,任选一种,不过只有一次机会,选择后不能修改。


  LPR它是由18家银行 ,统一报价之后求出的平均值,是银行给到最优质用户的贷款利率 。


  咱们追溯到2019年8月,央行改革贷款市场报价利率(LPR)。根据央行的要求 ,2020年3月起,各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。


  金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值) ,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率 。


  央行称,目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准,但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来 ,贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,能及时反映市场利率变化 ,2019年8月以来已多次下降。


  为了保护借贷双方权益,更是为了是让借款人享受利率下行带来的好处,央行明确自2020年3月1日开始,推进存量浮动利率贷款定价基准转换 。


  选择固定利率 ,其实就是和银行再谈一下你未来的房贷利率,剩下的房贷都按照商定出来的利率缴纳。虽然说是协商,但其实本质上也是按照之前贷款时候的利率来算 ,不会有下降的空间。


  当然了,固定利率并不是说不会变动,只是它变动非常缓慢罢了 ,上一次贷款基准利率变化还是4年前,而且它还比LPR高0.1个百分点 。


  选择浮动利率,房贷利率根据LPR的变动而变化。


  单纯说起来 ,你可能会有点难理解,我举个简单例子希望你能明白。


  假设我在老家买了房,当时的商业贷款利率是5.2% ,2019年12月LPR是4.8%(2019年12月公布的5年期以上LPR,固定不变),那这个基点就是5.2%-4.8%=0.4% 。 假如我选择LPR方案,那我要还贷款利率是LPR+0.4%。


  如果当时的LPR是4.6% ,我要还的房贷利息就是5.0%;如果当月的LPR是5.0%,我的房贷利息就是5.4%。就是这么简单,但一定要好好看看 。


  有的小伙伴看到这里 ,可能会问:如果我买房的贷款利率低于LPR,这个基点要怎么算啊? 不要着急,我给你再举个例子 ,


  假如你的同事买房,由于是首套房,以贷款利率比较低 ,只有4.7%,这个基点就是:(贷款利率)4.7-(LPR)4.8%=-0.1%。


  你没看错,基点可以为负数。那你的同事房贷的基点就是-0.1% ,以后要交的房贷利息,就是当月LPR-0.1% 。


  如果当时的LPR是4.6%,你同事要还的房贷利息就是4.5%;如果当月的LPR是5.0%,你同事的房贷利息就是4.9%。怎么样看到这里你是不是已经很明白啦。


  具体来说 ,业内专家均预计,未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商,采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式 。


  因为长期来说 ,我们国家经济增长放缓是一个必然的趋势,随着经济放缓,降息也就在所难免。


  追求稳定的小伙伴 ,可以选择固定利率,追求长期更省钱的小伙伴,可以选择LPR新政策。但是 ,我的意见是:推荐小伙伴们选择LPR 。


  当然,LPR报价机制会尽可能保证报价行真实报价,使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行 ,且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。


  同时,央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督,所以不用担心银行故意提高LPR报价 。


      所以现在房贷利率低于5.2%的不建议转LPR,超过5.2以上的建议转到LPR ,我自己的房贷利率是5.39,转到LPR过之后变成了5.21,所以要不要转LPR还得看之前房贷的利率因为只有一次机会 ,如果有人认为5.39的利率能接受也不建议转到LPR,以后的利率涨的机率还是比较大的。像短期的客户也不用纠结到底转不转LPR。


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