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监管部门加强商业银行互联网贷款监管

作者:宁波贷款发布时间:2021-01-22分类:贷款资讯浏览:111评论:0


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针对商业银行通过互联网进行存款、贷款的问题,银保监会和人民银行最近发布了措施和监管文件 ,以支持商业银行与非自营网络平台进行业务合作。平台在合法合规和风险控制的前提下,发展网上存款业务。同时,它从资金使用、贷款支付 、风险数据和模型以及消费者保护方面提出了对贷款的监管要求 。


互联网贷款面临风险


银保监会有关负责人表示 ,商业银行网上存款服务的推广在一定程度上有利于提高金融服务效率。但是,实践中已经暴露出隐患,尤其是在商业银行与非自营第三方网络平台进行合作存款销售过程中 ,存在合规管理不完善,风险管理不完善等问题。


在互联网贷款方面,存在诸如公司治理不完善 ,利用数据垄断寻求特殊利益,导致过度借贷以及过度融资杠杆等问题 。


中国政法大学教授刘少军分析,商业银行的存贷款业务分为线上和线下两种。线下,由于各种制度限制 ,通常不会出现重大问题;线上的,有商业银行的自营平台从事在线存贷款业务,问题不是太大。出现了主要问题 ,并引起了金融监管机构的关注 。问题在于商业银行通过某些金融技术平台从事存贷款业务,或通过其他互联网公司从事贷款业务。


中国社会科学院金融研究所金融技术研究室主任尹振涛分析说,金融技术平台拥有大量的客户群来推广和销售一些存款产品 ,其中大部分是银行的长期或定期存款产品包装而成,平台通过出售这些存款产品获得一定数量的转移费用。但是,这类产品或市场规模的迅速扩大要求平台和客户承担一定的风险 。此外 ,当商业银行以这种方式吸收存款时,它们经常会遇到监管要求,例如跨区域、超规模和市场准入原则。


关于贷款 ,特别是小额贷款,至少有数万家为商业银行服务的机构。他们通过在线评估,风险测试和调查帮助实现贷款。这种通过第三方提供的贷款给商业银行带来了巨大的风险 。

2020年7月,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》) ,要求商业银行遵守法律法规,严格执行商业银行法和储蓄管理条例等法律法规及相关监管要求;按照监管要求,加强全面风险管理 ,提高负债稳定性,有效识别、监控和控制流动性风险。开展存款业务时,应加强销售管理 ,不侵犯消费者的知情权,自主选择权等。


2021年1月15日,银保监会和人民银行联合发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称“通知”) ,共有14条规定,并针对商业银行的禁止要求提出了许多建议 。例如,要求商业银行不得使用网络技术和其他手段来违反监管规定或规避监管要求;他们不得使用非自营在线平台进行定期存款和定期活动存款 ,包括但不限于非自营在线平台来提供市场推广 、产品展示、信息传递、购买入口 、利息补贴等服务;存款保险制度的内容不得用于不当营销和促销。


据刘少军介绍,金融部门对互联网存贷款业务的监管在不断深化。银保监会和人民银行此前曾公开发布过《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,基本原则和方向已经基本确定 。这项措施将专门针对大量目前资金较少但将其贷款作为资产证券化产品出售然后发行贷款的小额贷款公司。这将增加杠杆率并容易引起财务风险。


中银律师事务所主任李征认为,金融监管机构在发布这些规定方面的作用是规范互联网贷款的运作 。以前 ,网络贷款的范围很复杂。线上接受但线下完成的许多风险评估、调查、授信和抵押贷款也包括在银行互联网贷款类别中。这些规定有助于更好地阐明概念范围,阐明商业银行互联网贷款的定位,并建立准确而有针对性的监管措施 。

二是有效遏制不正当使用资金等行为。商业银行的互联网贷款应遵循小额 、短期、高效、风险可控的原则 ,对消费者的个人信用额度进行限制,这不仅将有效地防止居民杠杆迅速上升的风险,还可以防止过度信贷和长期债务 ,不合规使用资金等情况,也具有阻吓作用。


同时,加强全过程的风险控制。互联网贷款具有以下特点:依靠大数据和模型进行风险评估 ,整个过程自动运行,无需人工干预或几乎不需要人工干预,贷款可以快速批准 。同时 ,它也暴露出诸如疏忽大意的风险管理和对资金使用的监督不足等问题。隐性风险存在,因此商业银行有必要对互联网贷款业务进行统一管理,将其纳入全面的风险管理体系中,并建立一套适应性强的风险管理架构 ,网络管理政策,内部控制和审计体系互联网贷款业务的特点。


公募基金产品不受影响


尹振涛表示,监管部门正在整顿商业银行的互联网业务 ,而不是针对居民的互联网业务,这与居民的线下存贷款业务无关 。它与居民广泛使用的在线支付方式无关。


投融资专家阮万锦表示,居民只要在银行的自营平台上开展存款业务 ,就是合法合规的,公众的存款和储蓄活动也不会受到影响。对于非自营平台上的存款,根据《通知》 ,商业银行不得通过非自营在线平台进行定期存款和定期存款 。互联网存款产品在到期后自然会结算。在此期间,相关存款得到了法律的保护,消费者可以根据法律规定和存款协议提前提取或提取。商业银行继续提供查询 ,资金划拨等相关服务,消费者的合法权益应得到保护 。


阮万锦表示,通过互联网销售的公共基金产品并未受到影响。中国证券监督管理委员会的重点是加强资本市场投资方面的建设,增强财富管理功能 ,促进家庭储蓄向投资的转化,并帮助扩大内需。促进加强多层次,多支柱的养老保险体系与资本市场之间的联系 ,继续大力发展股权公共基金,促进完善各类专业机构投资者的长期考核机制 。进一步加强投资者保护,增强投资者信心。


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