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商业银行独立开展互联网贷款风险管理

作者:宁波贷款发布时间:2021-03-01分类:贷款资讯浏览:33评论:0


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商业银行需要独立进行互联网贷款风险管理,这对中小型银行和贷款机构影响更大。目前,许多中小型银行仍然依靠技术合作伙伴来控制互联网贷款的核心风险。


“单笔贷款中合作方出资比例不得低于30% ,与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%,贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%,地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务……”


颁布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)半年后 ,银保监会办公厅近日发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称“通知”),其中规定了多条红线 。


多家行业专家和业内人士对记者表示,《通知》是指向高杠杆互联网“联合贷 ” ,大大收紧了互联网贷款政策要求,是对《办法》的进一步完善和修正。主要目的是落实中央政府对金融技术和平台经济发展的一系列要求,进一步加强金融监管 ,更好地防范金融风险,避免监管套利。


划定“红线”


具体来说,《通知》从三个方面阐明了量化指标:出资比例、集中度和额度:


出资比例方面,要求商业银行与合作机构共同出资发放贷款 ,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30% 。


集中度指标方面,要求商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%。


限额指标方面,要求商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额 ,不得超过全部贷款余额的50%。


银保监会有关部门负责人表示,商业银行和合作机构共同提供贷款资金,有利于相互补充优势 ,提高效率 。但是,实践中,个体银行信用风险管理薄弱 ,合作伙伴的权利和责任与其他情况和问题不符,损害了互联网贷款业务健康可持续发展的基础。


为了建立一个公平的业务发展和健康竞争的市场秩序,并指导商业银行按照风险共担 ,互惠互利,双赢的原则与各机构谨慎合作。根据《办法》要求对投资比例范围进行管理,并提出量化标准 。据介绍,该标准是根据当前商业银行互联网贷款业务发展的实际情况 ,经过充分调查和计算后,还考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定保持一致,避免监管套利。

关于商业银行和合作社共同资助互联网贷款的集中管理要求 ,银保监会有关部门负责人指出,上述规定可以促进互联网贷款适当分散的进一步实现。商业银行开展业务,避免过度依赖单个合作机构的集中度。同时 ,它为互联网贷款业务的健康发展留有充分的空间 。


此外,《通知》明确,商业银行应加强风险控制主体的责任 ,独立开展互联网贷款风险管理,独立完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将贷前 、贷中、贷后管理的关键环节外包。


剑指联合贷款


“《通知》的发布是为了进一步规范商业银行的互联网借贷行为。总体监管方向与《办法》相一致 ,但要求更加明确和严格 。外国银行分行、信托公司 、消费金融公司、汽车金融公司的互联网贷款业务也已纳入统一监管,以避免监管套利。”零壹研究院院长于百程告诉记者。


于百程指出,要求商业银行独立进行互联网贷款风险管理对中小型银行和贷款机构影响更大 。目前,许多中小型银行仍然依靠技术合作伙伴来控制互联网贷款的核心风险。根据《办法》的要求和合规性要求 ,贷款机构将根据《办法》的要求,以更具针对性和精细化的方式向银行提供服务,例如对借款人进行区域分层以及建立独立的风险控制能力。


中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者说:“限制联合贷款出资比例主要是为了限制中小企业 。大型银行不要太快地扩展联合贷款业务。集中指数的主要目的是分散联合贷款的风险 ,并避免中小型银行“将鸡蛋放在同一个篮子里 ”和过度依赖单个外部合作伙伴。另外,拟议的限额指标主要是从总量上控制互联网贷款风险,为避免互联网贷款的无序增长 ,这几乎没有效果 。”

新规定为联合贷款的集中度和限额提供了指标。东吴证券银行首席分析师马祥云表示,这意味着商业银行不能过多地专注于通过某个互联网平台进行联合贷款。“一方面,互联网巨头与每家银行合作的联合贷款额受到银行资本规模的限制;另一方面 ,这也将迫使中小型银行不仅从一个大型平台上获取资产,而且还要与更多平台合作,包括但不限于联合贷款。贷款援助模式将成为重要的选择 ,并且将有更多的贷款援助平台参与更多银行的业务 。”


消费金融高管及美股上市助贷机构高管告诉记者,新规定对经常采用联合贷款模式的互联网巨头如蚂蚁和微众有“重大影响 ”。出资比例的限制将大大缩小互联网巨头联合贷款业务的规模,“要保证现有规模,那资金压力肯定是有的” ,“对侧重线上联合放贷业务的消金公司和依靠联合贷业务的网络小贷公司也会有一些影响”。


“我们的联合贷业务所占比例很小,影响很小 。即使联合贷款不符合监管标准,许多机构也有足够的过渡时间。 ”一家在美国上市的贷款援助机构的高管告诉记者。将来 ,放贷机构将更加纯粹地接近合作伙伴或服务提供商在该业务中的角色 。


不得跨越区域


除了严格控制互联网“联合贷款”外,《通知》还严令“地方法人银行开展互联网贷款业务的,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”。银保监会有关部门负责人表示 ,立足当地市场,为当地客户服务是当地银行业务发展的基本定位,也是监管部门的一贯监管指导。但是 ,近年来,个别地方银行已经利用互联网技术扩大了业务范围,严重偏离了定位 ,盲目无序地扩张,带来了更大的风险和隐患 。


针对这一问题,监管部门一向高度重视,加强了对各领域地方银行跨区域经营的规范整顿。在中国人民银行最近公开征求意见的《商业银行法(修订草案)》中 ,它还明确规定,区域性商业银行不得跨区域开展业务。同时,《办法》第六十二条还特别建议监管机构对跨注册辖区的企业提出审慎的监管要求 。

根据上述精神和工作部署 ,《通知》进一步明确和严格控制互联网贷款的跨区域经营,强调开展互联网贷款业务的当地法人银行应为本地客户提供服务,不得进行互联网贷款。跨注册辖区的业务。同时 ,《通知》还充分考虑了部分机构的实际情况,对没有实体经营,业务主要在网上开展 ,符合监管机构其他要求的机构,免征了上述规定。


中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受记者采访时指出,《通知》强调 ,本地公司银行不得跨地区经营 。这延续了建立多层次银行机构系统的思想,并促进了本地公司银行为本地客户提供服务。随着《办法》和《通知》的逐步实施,地方企业银行将更好地回归服务区域经济发展的定位,消费金融领域的各种混乱也将得到更好的遏制 ,风险管理责任也将逐步巩固。


“去年的《办法》要求本地法人银行审慎开展跨区域业务 。这次,《通知》要求不要执行,并进一步加强控制。本文将对本地法人银行的业务产生更大的影响开展跨区域互联网贷款业务。将来 ,相关业务将恢复到本地服务定位,并专注于管辖范围内的发展 。”于百程说。


董希淼说,要求当地的法人银行不得在注册辖区开展互联网贷款业务 ,这将对已经开展互联网贷款业务的中小型银行产生更大的影响。但是,仅遵循脱机贷款的本地化来管理互联网贷款可能会遇到诸如“画地为牢 ”之类的问题 。“在当前人员流动大的社会背景下,如何在用户的工作地点 ,户籍或社会保障支付地点或其他标准的基础上定义跨区域操作,需要在实践中进一步探索。”


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