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“联合贷款”持续加强监管

作者:宁波贷款发布时间:2021-03-02分类:贷款资讯浏览:40评论:0


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2月20日,中国银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》) 。根据去年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》) ,对互联网贷款业务的监管要求进一步完善,包括统一监管标准、明确三项定量监管指标 、严控跨区域经营等。


许多专家认为,随着大型监管框架的建立 ,联合贷款和助贷模型的规模和风险将得到有效控制,银行和非银行金融机构将被纳入互联网贷款的统一监管框架。根据新规定,行业变革的场面已经开始 。将来 ,商业银行的互联网贷款将流向何方?


加强联合贷款监管,明确三个量化指标


具体来说,作为对《办法》的补充,《通知》进一步明确了量化要求 ,包括监管标准、合作方出资比例、单一合作方集中度和总额规模,并限制了地方法人银行的跨地区经营,并对银行和互联网合作伙伴也提出了监管要求。


在行业专业人士看来 ,《通知》的主要目的是防止风险。一位大银行家在接受记者采访时指出,以前,互联网合作伙伴使用流量和风险控制资源通过较小的出资比例来赚取更多的贷款收入 ,而传统的金融机构提供的资金最多 。基金必须承担资本损失的风险,但是回报相对较低。在这种合作中,业务收益和风险是不对称的 ,不利于金融市场的稳定。


“平台合作伙伴敢于捐款,然后他们将与银行机构一起真正承担风险。”苏宁金融研究所高级研究员孙扬认为,《通知》要求合伙人在单笔贷款中的出资额不得少于30% 。资本出资比例的限制实质上将合作机构和商业银行捆绑在一起 ,同时大大限制了单个合作机构的互联网贷款规模。“如果原来的比例是1%,1亿元的资金可以用来达到数百亿元的互联网贷款规模,但是现在只能达到几亿元的规模,大大降低了杠杆风险。 ”孙扬说 。


关于集中度指标 ,《通知》要求商业银行和该银行的单个合伙人发行的贷款余额不得超过一级资本净额的25%;在额度指标上,由商业银行和所有合伙机构共同出资的互联网贷款余额不得超过贷款总额的50%。

招联金融首席研究员董希淼认为,集中度指标主要是为了分散联合贷款的风险 ,避免中小银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”,而过分依赖单个外部伙伴。限额控制有利于从总量上控制互联网贷款的风险,避免互联网贷款的无序增长 ,避免少数银行过度依赖联合贷款来扩大业务规模 。


此外,《通知》要求商业银行独立进行互联网贷款风险管理,并严格禁止在贷前 、贷中、贷后将关键环节的风险管理外包。在上述大银行家看来 ,上述规定正在“加码”发行联合贷款的责任和义务,将有助于规范相关的信贷延伸行为。督促参加联合贷款的商业银行加强风险管理,有意识地控制联合贷款规模 ,恢复为地方经济服务 。


中小型银行在发展跨区域业务时必须谨慎


实际上,在过去几年中,在互联网贷款中,大型国有商业银行和股份制银行所占比重较低。城市商业银行等本地公司银行主要从事联合贷款业务。


承德市银行保险监督管理局四级研究员李凤文指出 ,银行机构,特别是地方公司银行机构,最初是为服务当地经济发展而成立的 。但是 ,近年来,各个本地公司银行已使用互联网技术扩展其业务范围,并严重偏离了其定位。盲目且无序的扩张会带来更大的风险和隐患。


一家当地银行的人士向记者透露 ,目前,当地银行的网上贷款客户中有95%以上来自省外合作平台的客户,主要是个人信用贷款客户。但是 ,在相关业务中,当前行业发展形势不平衡 。去年年中,山东省一家城市商业银行果断地暂停了与所有合作伙伴的联合贷款业务 ,因为资产风险迅速上升,超出了此前的预期。


根据中泰证券的预测,目前商业银行互联网贷款的总体规模在30,000-4万亿元左右。所有非四大银行和单个合伙人的贷款总额上限约为3.6万亿元 。其中,大多数是合作伙伴提供的1%-20%的联合贷款。如果没有法规和限制 ,则潜在的杠杆风险是巨大的。


因此,《通知》在明确“三条红线 ”的基础上,还进一步限制了地方银行的跨区域经营 。要求“地方法人银行严控跨区域经营 ,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”,相较去年《办法》提出的“审慎开展跨注册地辖区业务”更加严格。

实际上,在中央银行最近公开征求意见的《商业银行法(修订提案)》中 ,它也明确规定,区域性商业银行不得跨区域开展业务。同时,《办法》第六十二条还特别建议监管机构对跨注册辖区的企业提出审慎的监管要求 。


董希淼认为 ,《通知》将对已经开展互联网贷款业务的中小型银行产生更大的影响。李凤文认为,对跨区域经营的监管限制将对一些盲目扩张的银行业机构产生一定影响,但不会对银行业机构的稳定发展产生不利影响。相反 ,它将促进自身特色并深化当地经济 。深入探索本地客户更有利于长期稳定的发展。


但是如何定义跨区域,业界仍存在一定疑问。董希淼指出,在人流较大的当前社会背景下,无论是根据委托人的工作地点 ,户口所在地,还是社会保障缴费地点等标准界定,在实践中仍需进一步探索。


互联网贷款可能会返回银行的自营系统


“《通知》不允许跨地区经营互联网贷款 ,将大大减少本地银行提供贷款的目标客户群,释放的贷款需求将由股份制银行,互联网私人银行和直接法人银行承担 。此外 ,净额较大的一级资本银行将接受更大范围的互联网贷款。 ”近日,中泰证券研究所所长戴志峰在相关研究报告中指出。


中信建投证券银行业首席分析师杨荣也认为,随着联合贷款和贷款援助规模的下降 ,消费贷款和个人商业贷款可能会重返银行体系,这对零售业务,尤其是数字化转型具有明显优势 。


孙扬认为 ,实际上,《通知》将迫使商业银行开发自己的互联网贷款产品和本地渠道流量。必须建立自己的贷款品牌,发展自己的在线贷款生态系统,建立独立的在线贷款业务系统和风险控制平台。目前 ,在中小型银行系列中,只有少数优秀的代表性银行创建了具有鲜明品牌和稳定自生流量的独立在线贷款 。对于大量的中小型银行来说,这仍然非常困难。


据悉 ,受《通知》的影响,许多中小银行已经开始寻找自己的出路。第三方智能风险控制服务平台的一名工作人员告诉记者,受新规定的影响 ,最近向该机构咨询的银行客户数量比以前大得多,中小型银行开始希望对自己的系统进行建模和开发 。


杨荣认为,面对互联网金融的强大监管环境 ,中小型银行需要为零售转型寻找其他动力。因为互联网银行和法人直接银行不受业务区域限制。杨荣预测,将来,城市商业银行可能会积极申请法人直销银行牌照 ,拥有这种牌照的银行将具有先发优势 。



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