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延期还本付息政策即将到期 银行不良贷款总体可控

作者:宁波贷款发布时间:2021-03-07分类:贷款资讯浏览:99评论:0


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导读:3月2日,银保监会主席郭树清在国务院新闻办公室的新闻发布会上表示,2021年银行业需要处置的不良贷款规模可能会继续增长,甚至延续到明年。而就...

3月2日,银保监会主席郭树清在国务院新闻办公室的新闻发布会上表示 ,2021年银行业需要处置的不良贷款规模可能会继续增长,甚至延续到明年 。而就在去年,银行业刚刚完成了3.02万亿元的不良资产处置目标,创造了历史记录。


关于今年银行业的资产质量 ,许多受访者普遍表示了两个共识。一是3月底到期的递延债务还本付息政策将对银行的不良影响产生一定的影响,但它是可控的。另一个是银行业不良压力要好于去年,但这很难说 。


记者进一步从银行业人士那里了解到 ,国有银行和股份制银行的递延贷款规模较大,城市商业银行等中小银行受此政策影响较小。同时,所有受访者都表示 ,该银行去年进行了一份递延贷款客户清单。具体措施包括建立分类帐和上门拜访 。这部分贷款的风险是可控的。


推迟政策撤回倒计时


根据银保监会的数据,截至2020年底,银行业不良贷款余额为3.5万亿元。基于此 ,一些行业分析师推测,去年保持不良资产处置规模将意味着银行业今年仍将产生大量不良资产 。


3月底到期的递延本金和利息贷款是今年银行业潜在不良资产的重要来源。农业银行董事长谷澍在上述新闻发布会上说,从目前情况看 ,这部分贷款的不良率要高于普通贷款。根据中信建设投资有限公司的预测,不良贷款率在5%至10%之间,这意味着在最乐观的情况下,推迟政策的撤销将使银行业的整体不良贷款率提高18个基点(BP) 。


“今年3月31日 ,这是一个相对重要的时期。”在前一天举行的国务院新闻办公室新闻发布会上,谷澍特别提到了今年银行业的不良贷款情况。


这是指监管机构为在流行期间支持中小微企业而推出的递延债务偿还政策,该政策将于3月底撤销 。根据中国银行业和保险监督管理委员会的数据 ,去年银行业累计实施了6.6万亿元贷款的本金和利息的递延还款。


谷澍还表示,农业银行去年一直在监测递延本金和利息贷款的质量。“从目前的情况来看,这部分贷款的不良率高于普通贷款 ,但仍是可控的。 ”


记者从银行界人士那里了解到,银行已基本对申请延期的小微企业客户进行了调查,已经预见了这部分资产的风险 ,并已完成相应的准备 。

3月1日,苏州银行在投资者调查中还透露,该行已事先对该行的影响进行了调查 ,特别是为有递延债务和利息支付的客户建立了一个分类帐,以及对银行的管理。列表系统,基于帐户。执行动态监视 。“从调查和监视情况来看,除了少数风险状况恶化的客户外 ,大多数客户已经摆脱了疫情的阴霾,恢复了正常生产。随后的风险状况通常是可控的。”


“在经济环境良好的情况下,银行对客户的经营状况并不那么积极 。现在 ,银行希望更多地了解他们的客户,并且需要了解他们的客户。”上海新金融研究所副所长刘晓春说:“国内生产链正在逐步恢复正常运转。这些公司是否由于疫情而暂时困难,还是出现了自己的业务问题 。这么久以后 ,银行实际上对这种情况充满了信心。”


他进一步指出,另一方面,撤回政策并不意味着将暂停所有贷款。相反 ,它可以赋予银行更大的自由裁量权 。“银行仍将为合格的公司提供诸如贷款的延期和续期等服务。一些劣质企业无法依靠政策支持而徒劳地占用信贷资源。 ”


不良规模可能会增加


根据中国银监会的数据,到2020年,银行业处置不良资产规模达到3.02万亿元 ,创历史最好水平。截至年末,银行业不良余额为3.5万亿元 。


值得注意的是,郭树清在上述新闻发布会上表示,由于一些贷款期限较长 ,银行业需要处置的不良贷款今年可能增加,甚至延续到明年。


刘晓春说,去年完成如此大规模的不良资产处置的能力 ,也是银行为今年不良资产反弹预留的空间,以便主动确认和核销不良资产。


“注销并不意味着坏账会消失,而是一种'账消案沉' ,即坏账被准备金所抵消,但银行仍然可以清算资产 。”他进一步解释,另一方面 ,使用准备金冲销不良业绩不会直接影响当期损益,而准备金会侵蚀利润。两者并不同步,银行通常会根据自己的情况进行安排。


但是 ,刘晓春也指出,由于疫情等不确定因素的影响,很难预测今年银行业新的糟糕局面 。“银行业的资产质量与整体经济环境密切相关。在后流行时代,产业链的重组可能会从国内走向全球。任何抓住机会的人都会拥有市场 。”

对此 ,国信证券金融行业首席分析师王剑指出,如果今年不良资产处置规模保持去年的较高水平,则意味着“2021年将与上年相同到2020年 ,将会有很多新确认的不良资产。 ”


新产生的不良贷款可能是由于流行病的影响而导致的新不良贷款的延迟敞口引起的,例如小,中 ,微型企业的递延贷款;它们也可能来自在严格的资产分类措施下挖掘出的不良股票。“去年,银行业不良贷款净增加2800亿元 。与庞大的不良余额相比,变化很小。因此 ,2020年不良资产的处置主要是:暴露和处置过去的不良资产清单。”王剑认为,从郭树清透露的不良资产处置预期来看,今年的不良资产主要来自股票。


显然 ,这是一个行业范围内的“净表”操作 。他说:“如果银行业按计划在2021年完成如此大规模的不良资产确认和处置任务,那么我们的银行资产负债表将非常健康。 ”


总体影响是什么?


据了解,国有银行和股份制银行的递延贷款规模较大,城市商业银行等中小银行受此政策影响较小。“延期还款政策属于银行的贷后链接 。这意味着 ,当银行决定向一家公司贷款时,它已经了解其风险水平。因此,银行在决定是否延长本金和利息的还款时 ,可以遵循银行要求进行风险控制的决策。”一家城市商业银行的风险控制人员向记者表示,“尤其是,城市商业银行不像大型国有银行 ,对利润分配没有很高的要求 。政策的执行是可控的,撤回的影响是自然的。”


比较不同类型的银行披露的递延贷款数据也可以确认这种情况。记者梳理银行公告,发现中国工商银行在去年第三季度报告中披露 ,预计中国工商银行累计递延债务还本付息规模 。到2020年全年将达到8000亿元;截至去年第三季度末,招商银行共办理了1389亿元的递延本金和利息贷款,而苏州银行的则为11.1亿元。


从风险敞口的角度来看 ,工行预测,2020年产生的这部分贷款将约占总贷款的4%至4.5%。去年,300亿元将转换为不良贷款,明年将转换为500亿元 。缺陷率约为10%。招商银行披露 ,截至2020年第三季度末,这部分贷款余额占1.46%,还款率为51.2% ,潜在风险敞口相对较低。


根据中信建投杨荣团队的计算,6.6万亿递延贷款占去年贷款总额的3.8%。如果这部分贷款的不良率是5%〜10%,则在最乐观的情况下 ,预计在3月底递延债务偿还政策到期后,风险敞口将逐渐暴露,从而将使银行业的整体不良贷款率提高18个基点 。在最悲观的情况下 ,这将使银行业的整体不良贷款率提高33个基点。


“预计递延贷款将在2021年4月至2021年期间滋生不良贷款。如果不良贷款直接进入银行的不良率,这将导致银行的不良贷款急剧上升 。利率,最终将反映在该行今年的半年度报告中。第三季度报告和年度报告。 ”该团队表示 ,考虑到这一政策退出因素,并且由于固定贷款市场利率(LPR)而在第一季度增加了贷款定价,第一季度银行业的基本面将承受压力 。



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