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银行的贷款流程是什么样的?

作者:宁波贷款发布时间:2021-07-01分类:贷款资讯浏览:119评论:0


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导读:银行贷款流程的完善性和可靠性取决于客观的贷款决策,能够保证与预期收益率相关的可接受的风险水平。贷款流程评估包括分析银行其他部门采用的信贷手册和书面规定...

银行贷款流程的完善性和可靠性取决于客观的贷款决策 ,能够保证与预期收益率相关的可接受的风险水平。贷款流程评估包括分析银行其他部门采用的信贷手册和书面规定,以及分析参与信贷职能的所有部门的能力和绩效 。它还应包括启动、评估 、批准、支付、监督 、恢复和处理银行提供的各种信贷的功能。


具体而言,评估应包括以下内容:包括详细的信用分析和审批流程、贷款申请样本、内部贷款汇总表、内部信用手册和贷款文件;审核贷款 ,确定各级管理银行的贷款定价政策和贷款限额标准,以及各网点的贷款安排标准;各类贷款的抵押政策 、再评估抵押物的实际方法和操作、与抵押物有关的文件;处理管理和监控过程异常的程序(包括责任、实施和控制)。在考核过程中,必须对所有具有信用职能的部门的所有中层管理人员进行面试 。


还应分析与政策和程序相关的人员的组织 、技能和资格。全面评估银行员工的所有培训计划。人员培训的质量和频率往往反映了贷款技能的水平。信息流 。由于整个组织都具有融资功能,银行必须使用有效的系统来监控融资行为是否符合现有的规定。这一目标可以通过内部评估和报告系统适当实现 ,以便董事会和高级管理层了解如何执行政策,并提供足够的信息来评估下级管理层的绩效和贷款组合的状况。


由于信息是贷款管理流程的基本要素,因此有必要分析信息的可用性、质量和成本效益 。此外 ,由于贷款管理流程所需的信息可能分散在银行的不同部门,分析师需要特别关注信息流,尤其是信息是否提供完整及时 ,以节省成本。这种分析与人力资源、组织控制系统和信息技术评估密切相关。


银行贷款组合的特征和质量的评估也是通过审查过程实现的 。贷款组合反映了银行的市场地位和需求 、经营和风险战略以及信贷扩张能力。如果可能,贷款组合审查通常包括随机抽样的贷款,应涵盖约70%的贷款金额和30%的贷款交易。还必须考虑至少75%和50%的外汇贷款以及所有期限超过一年的贷款 。

此外 ,详细的贷款联盟审查应包括以下内容。对同一借款人的贷款超过银行资本的5%;向股东及关联方提供全部贷款或全部贷款后本金被重新安置或调整的全部贷款,包括利息资本化或展期的贷款,并以现金支付30天以上;所有贷款细分为次级贷款、可疑贷款或赤字贷款。在上述任何一种情况下 ,贷款审核必须考虑借款人的档案,并与借款人讨论借款人的业务状况、近期发展和信用历史 。当到期贷款总额超过银行资本的5%时,分析师还必须考虑借款人未来的经营计划和偿付能力及其对本金偿还的影响。


这些审查的具体目的是评估偿还贷款的可能性以及银行贷款的分类是否合理。其他需要考虑的问题包括债务人所持抵押品的质量,以及他们的业务能否产生必要的现金流。除贷款外 ,同业存款是银行承担信用风险最重要的资产类别 。这类资产在银行的资产负债表中占有很大比例,特别是那些不能兑换外汇但允许公民和经济组织持有外汇存款的国家。银行间存款存在的其他原因包括资金转移 、证券交易结算或由于其他银行具有适当的规模和地理位置而更具成本效益和效率的某些服务。


同业拆借的审查一般集中在以下几个方面 。(一)建立并监督对方的贷款限制,包括对现行贷款限制政策的说明;对于所有未按照调整交易模式的市场标准定价的银行间贷款 ,以及需要特定准备金的银行间贷款账户的准确性的银行间风险敞口集中度,应具备详细的银行名单、数量和贷款限制。从信用风险管理的角度来看,同业存款应与其他信用风险敞口同等对待。


银行的政策应要求仔细检查其他银行的风险敞口限额和提供足够抵押品的能力 。监管严格、符合国际标准的国有银行风险低于发展中国家的银行。还必须审查所有可能导致信贷风险的资产负债表外项目。审查应包括信贷风险分析程序的完整性以及对担保等表外信贷工具的监督和管理 。

审查表外信贷组合的规则和方法与审查贷款组合的规则和方法相似。审查表外项目的目的是评估客户及时重复特定财务义务的能力。贷款组合审查 。对银行总贷款组合及其特征的分析很好地反映了银行的业务状况 、业务重点以及银行预期和愿意承担的信贷风险类型。


整体贷款组合分析应包括:(1)主要贷款类型、客户数量、平均还款期、平均利率等详细信息的汇总。贷款组合的分布包括货币 、短期(一年内)和长期(一年以上)、工业或其他相关经济部门、国有企业或私人贷款 、企业和零售贷款等贷款金额和总额的许多特征。根据政府担保或其他担保的贷款风险分类 ,区分大额贷款 。分析师使用的工具可以详细完整地评估整个贷款组合的状况和特征,包括贷款对象、贷款内容和贷款期限。作为资产分类讨论的一部分,引入了停滞贷款组合的概念。停滞资产是不产生收入的资产 。


首先 ,本金和利息超过90天(一般视法律制度而定)没有支付的贷款,一般被认为是停滞的。在贷款分类和准备金提取中,只关注递延贷款的数量是不够的。借款人的现金流和还款能力比贷款是否逾期更重要 。出于财务报告的目的 ,主账户余额用于定义停滞贷款组合,而不是延期付款。


低贷款组合表明整体贷款组合的质量和银行贷款的决策水平。银行贷款回收率也有同样的效果 。在评估停滞贷款时,总准备金水平显示了银行有效消化信贷风险的能力。呆滞贷款组合的评估应包括以下项目:包括本金和利息的逾期贷款时间分为30天、90天 、180天和360天。


这些分类可以根据客户类型和经济部门进一步细分,以判断整体趋势和所有客户是否受到同等影响 。贷款联盟质量下降的原因分析是 ,停滞不前的贷款目录包含了所有相关细节,这有助于确定银行遏制当前发展趋势的方式。根据具体问题具体分析,现状是否可以改变 ,应该采取什么措施提高偿付能力。偿债计划应考虑准备金水平,确定银行承担贷款违约的能力;需要考虑对损益账户的影响,确定资本质量的恶化对银行的影响。

信用风险是银行破产最常见的原因 ,大多数国家的银行监管都设定了信用风险监管的最低标准 。良好信用风险管理的基础是确定贷款行为中固有的当前和潜在风险。


防范风险的方法通常包括明确制定的政策,这些政策表达了银行的信用风险管理理念和信用风险管理参数。具体的信用风险管理方法一般包括三种政策 。一系列政策包括限制或降低信用风险的政策,包括与贷款集中、大额贷款、完全分权 、关联方贷款、过度贷款等相关的政策。


这些政策要求定期评估贷款组合和其他信贷工具的恢复情况 ,因为银行面临信贷风险。这包括评估累计未偿利息和提取损失准备金或准备金以吸收预期损失的政策,这不仅适用于贷款组合,也适用于其他有损失的资产 。



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